Banca para PyMEs: El Segmento Desatendido que tu Core Puede Capturar

WAU Marketing
23 jul
5 min de lectura

Si tu banco "no sirve a las PyMEs porque no son rentables", el problema no es la PyME: es tu core. El segmento más grande de LATAM no está desatendido por falta de demanda, sino porque tus sistemas no saben atenderlo a un costo que cierre.

Hay una creencia cómoda en la banca de la región: las PyMEs son demasiado riesgosas, demasiado pequeñas y demasiado caras de servir, así que se quedan en tierra de nadie —ni banca de consumo ni banca corporativa—. Es una verdad a medias que esconde una verdad incómoda. Las PyMEs no son inservibles; lo que pasa es que un core legado las vuelve inservibles, porque su costo de originar, evaluar y administrar un crédito pequeño es casi el mismo que el de uno grande. El que arregla esa ecuación no es el comercial: es la arquitectura.

El tamaño del segmento que la banca trata como nicho

Empecemos por la escala, porque cambia toda la conversación. En América Latina, las micro, pequeñas y medianas empresas representan alrededor del 99% del total de empresas y dan empleo a cerca del 67% de los trabajadores, según la CEPAL. No es un nicho: es la economía.

En México el cuadro es todavía más nítido. Los Censos Económicos 2024 contaron 5,451,113 unidades económicas, de las cuales el 95.5% eran micro, el 3.7% pequeñas y el 0.7% medianas —es decir, las MIPYMES son prácticamente el 99.9% del padrón—, de acuerdo con el INEGI. Entre micro, pequeñas y medianas emplean cerca de 7 de cada 10 personas ocupadas (41.5% + 14.8% + 14.4%) y generan más de la mitad de los ingresos del sector privado (17.1% + 17.6% + 21.8%), según las mismas cifras del INEGI. Un banco que "no atiende bien" a este grupo está renunciando al mercado más grande que tiene enfrente.

La brecha de crédito: el dato que debería incomodar

Aquí está el agujero. La Corporación Financiera Internacional (IFC) estima que la brecha de financiamiento de las MIPYMES en los mercados emergentes y en desarrollo llegó a US$5.7 billones en 2019, equivalente al 19% del PIB de esas economías, según el reporte MSME Finance Gap del SME Finance Forum (gestionado por IFC). De ese total, la porción de América Latina y el Caribe ronda los US$1.2 billones, según la estimación de IFC reportada por News Americas, que cita que cerca del 87% de las necesidades de financiamiento de las PyMEs de la región quedan sin satisfacer.

Traducido: el segmento que sostiene el empleo y el PIB de la región es justo el que menos crédito recibe. No por falta de demanda —la demanda es enorme—, sino porque la oferta no llega.

Por qué el core legado no sabe servir a una PyME

La respuesta fácil es "riesgo". La respuesta honesta es "costo unitario y datos". Para un core diseñado en otra época, evaluar a una PyME es caro y lento, así que la banca compensa el riesgo pidiendo garantías desproporcionadas. En México, la banca llega a exigir coberturas de colateral cercanas al 200% del crédito, según análisis recopilados por la CEPAL. Una PyME que necesita capital de trabajo rara vez tiene el doble en activos para pignorar; el crédito muere ahí.

Hay un segundo problema, más silencioso: el dato. La PyME deja huellas digitales —ventas, facturación, flujos, pagos— que permitirían evaluarla sin pedirle un edificio en garantía. Pero el core legado no las captura ni las expone. El mismo INEGI muestra el rezago: apenas el 23.5% de las microempresas usa internet para sus actividades, frente al 82.1% de las pequeñas y el 93.1% de las grandes, según los Censos Económicos 2024. El banco que solo sabe leer estados financieros formales se queda ciego ante un universo entero de señales alternativas.

Y la productividad agrava el círculo. La CEPAL señala que en la región las empresas grandes llegan a ser hasta 33 veces más productivas que las microempresas, según su caracterización del segmento. Esa brecha de productividad se alimenta, en parte, de la brecha de crédito: sin financiamiento ágil, la PyME no invierte, no crece y no sube su productividad. Romper el ciclo empieza por el crédito.

Lo que ya demostró el mercado: el segmento sí es rentable

El argumento de "no son rentables" se cae frente a la evidencia. Las fintech construidas sobre arquitectura moderna están haciendo exactamente lo que la banca tradicional dice que no se puede. En México, Konfío dispersó más de US$986 millones en crédito a PyMEs entre 2024 y 2025 y ha financiado a cerca de 80,000 empresas, con un dato revelador: el 84% de sus clientes accede a su primer crédito empresarial a través de la plataforma, según reportó LatamFintech. Es decir, son PyMEs que la banca tradicional nunca había bancarizado.

La diferencia no es apetito de riesgo: es arquitectura. Quien puede originar, evaluar con datos alternativos y administrar un crédito pequeño a costo marginal bajo, convierte en rentable lo que para un core legado es deficitario. El segmento no cambió; cambió la tecnología que lo atiende.

Lo que exige capturar a la PyME (y por qué es un problema de core)

Servir a una PyME rentablemente impone requisitos que el core legado no cumple: onboarding 100% digital en minutos, no en semanas; evaluación de crédito basada en datos transaccionales en tiempo real, no solo en garantías; productos a medida —líneas revolventes, factoraje, microcrédito— que se configuren sin reescribir el sistema; y un costo de operación por cuenta tan bajo que el ticket pequeño siga dejando margen. Nada de eso se logra con parches sobre un core que solo procesa por lotes y solo habla el lenguaje del crédito corporativo.

Cómo lo vemos en WAU

En WAU no vemos a la PyME como un segmento "difícil"; la vemos como el segmento que tu arquitectura aún no puede capturar. Diseñamos un core moderno —datos accesibles por API en tiempo real, productos parametrizables, originación y scoring automatizables, costo unitario bajo— que vuelve viable atender a millones de empresas que hoy quedan fuera. La banca de PyMEs no se gana con voluntad comercial; se gana con un core capaz de hacer rentable el ticket pequeño.

Si quieres dejar de ceder el segmento más grande de la región a las fintech, hablemos. Te ayudamos a ver qué necesita tu arquitectura para convertir a la PyME desatendida en tu próximo motor de crecimiento. 👉 Agenda una conversación con nuestro equipo.