Cómo Modernizar los Sistemas Core Bancarios: Una Guía Probada para Líderes del Sector Financiero

La mayoría de los bancos en EE. UU. aún operan con sistemas core de hasta 40 años de antigüedad. Los mainframes procesan entre el 90 y 95% de las transacciones globales con tarjetas de crédito, pero estos sistemas envejecidos se han vuelto cada vez más difíciles de mantener.

Los desafíos afectan a instituciones de todos los tamaños, desde bancos regionales hasta grandes corporativos. Los sistemas core heredados representan un obstáculo significativo: el 43% de los bancos no puede soportar productos complejos y otro 40% enfrenta dificultades para integrarlos con plataformas modernas.

Modernizar los sistemas core bancarios requiere una evaluación cuidadosa, inversión significativa y tiempo. Dependiendo de la complejidad del banco, una renovación completa puede tomar varios años y costar millones. Un caso exitoso es Seattle Bank, que resolvió su problema de rigidez reemplazando su sistema heredado por una plataforma moderna en la nube.

Esta guía ofrece una hoja de ruta comprobada para transformar tu sistema core bancario. Aprenderás a evaluar tu infraestructura actual y transformarla sin interrumpir las operaciones.

Evalúa tu Sistema Core Bancario Actual

Antes de emprender un proceso de modernización, las instituciones financieras deben analizar a fondo su infraestructura bancaria actual. Una evaluación completa sienta las bases para una transformación exitosa e identifica las áreas que requieren atención.

Identifica las limitaciones del sistema heredado

Los sistemas core heredados crean restricciones técnicas que frenan la innovación y el crecimiento. El 55% de los bancos señala que las limitaciones de sus soluciones actuales son el mayor obstáculo para alcanzar sus objetivos de negocio [1]. Estas limitaciones van más allá de la tecnología obsoleta—los bancos destinan cerca del 70% de sus presupuestos de TI al mantenimiento de estos sistemas [1].

Principales limitaciones:

• Integración de datos restringida: Los sistemas heredados generan silos de información, lo que limita la precisión de los reportes.

• Arquitectura inflexible: Estructuras monolíticas encarecen y ralentizan la incorporación de nuevas funciones.

• Escalabilidad limitada: No soportan el volumen de transacciones necesario para crecer.

• Deuda técnica acumulada: Parches y personalizaciones interdependientes complejizan su gestión.

• Vulnerabilidades de seguridad: Protocolos desactualizados y malas prácticas de cifrado incrementan el riesgo.

Además, muchos sistemas heredados utilizan lenguajes de programación como COBOL, lo que crea una brecha de talento a medida que escasean los expertos [2].

Evalúa el impacto operativo y en el cliente

Las ineficiencias operativas de los sistemas heredados generan experiencias negativas para los usuarios. La capacidad del sistema core está directamente relacionada con la satisfacción del cliente [3].

Los bancos deben mantener costosos mainframes diseñados para momentos de alta demanda, como el cierre de mes, quedando infrautilizados el resto del tiempo [4]. Además, necesitan pausas para procesamiento por lotes, algo inaceptable para el consumidor moderno.

Esto limita la adopción de innovaciones. Solo el 32% de los bancos ha logrado integrar inteligencia artificial en su sistema core, a pesar de la demanda del mercado [1].

Mapea la arquitectura actual y sus dependencias

Es crucial documentar la arquitectura actual y los sistemas que interactúan con el core [2]. Esto permite identificar interdependencias y planear una migración adecuada.

Los sistemas tradicionales almacenan los datos de clientes dentro del core, lo que eleva los costos al requerir acceso frecuente a información básica como productos o precios [5].

Además, solo el 10% de las personalizaciones de sistemas core responden a necesidades regulatorias o de negocio crítico [5], lo que ayuda a decidir qué conservar y qué estandarizar.

Elige la Ruta Correcta de Modernización

Actualmente, el 78% del presupuesto de TI de los bancos se destina al mantenimiento de sistemas heredados [6]. Luego de evaluar tu infraestructura, toca elegir la mejor estrategia de modernización.

Sustitución completa vs. modernización por componentes vs. aumento (augmentation)

Las tres estrategias principales son:

• Sustitución completa: Cambiar todo el sistema core por una plataforma moderna ("cirugía a corazón abierto"). Seattle Bank lo logró al reemplazar su sistema de Fiserv con uno basado en la nube de Finastra [7].

• Modernización por componentes: Renovar elementos específicos paso a paso. Zions Bank empezó con su sistema de préstamos antes de actualizar los depósitos [7].

• Aumento o Augmentation: Construir un "shell core" moderno que se conecta al sistema heredado vía APIs [7]. Esto permite agregar capacidades sin eliminar el core original.

Factores clave a considerar

• Inversión: La sustitución completa puede costar cientos de millones. Los sistemas modernos pueden reducir costos hasta un 25% [6].

• Tiempo: Las nuevas estrategias permiten implementaciones en 1-2 años [8].

• Riesgo: Las sustituciones completas implican mayor riesgo operativo.

• Deuda técnica: Solo el 10% de las personalizaciones actuales son críticas [9].

• Disponibilidad de talento: Es escaso el personal con experiencia en tecnologías heredadas [3].

Alineación con los objetivos de negocio

La estrategia debe estar alineada con los objetivos globales del banco. Si el sistema actual cumple con la operación básica pero limita la innovación, el enfoque de aumento podría ser el adecuado [10].

Un equipo transversal entre negocio y tecnología debe definir el plan de migración, considerando la viabilidad técnica, experiencia del cliente, y hoja de ruta de producto [8].

Planifica una Migración sin Interrupciones

Más del 50% de los proyectos de migración superan los plazos o presupuestos [8]. Una estrategia clara evita retrasos y disrupciones costosas.

Diseña una hoja de ruta por fases

Evita implementaciones tipo "big bang". Hoy se prefieren estrategias progresivas como:

• Migración por fases: Mover datos por lotes permite detectar errores tempranamente [11].

• Coexistencia: Configuración activa/activa que permite usar ambos sistemas simultáneamente [8].

• Ejecución paralela: Comparar los resultados del sistema nuevo y el heredado en tiempo real [8].

Asegura la integridad y continuidad de los datos

Para lograrlo:

• Perfilamiento de datos: Verificar precisión y consistencia [12].

• Limpieza de datos: Corregir errores y formatos inconsistentes [13].

• Validación: Confirmar que los datos migrados coincidan con los originales [12].

Un entorno “casi en vivo” permite pruebas antes del lanzamiento final [11].

Minimiza la interrupción del servicio

Los clientes esperan disponibilidad continua. Para reducir el impacto:

• Procesamiento paralelo: Divide la migración en bloques simultáneos [15].

• Procedimientos de reversión: Permiten restaurar el sistema rápidamente [12].

• Comunicación proactiva: Informa a los usuarios con antelación [16].

Algunas instituciones usan soluciones que siguen procesando transacciones en tiempo real durante la migración, manteniendo activos canales como cajeros o POS [17].

Integra Sistemas Heredados y Modernos

El 90% de las instituciones financieras aún utilizan conectividad punto a punto [5]. Sin integración, los bancos corren el riesgo de ofrecer experiencias fragmentadas.

Utiliza APIs y middleware para la interoperabilidad

El middleware actúa como traductor entre el sistema heredado y las nuevas aplicaciones. Las opciones principales son:

• Plataformas basadas en API: Permiten que apps externas accedan a funciones del core.

• iPaaS (Plataforma de integración como servicio): Ofrece integración completa y mantenimiento continuo [18].

El middleware proporcionado por los proveedores del core suele ser restrictivo. El 42% de los bancos está insatisfecho con sus proveedores actuales [18].

Gestiona el flujo de datos

El manejo de datos es clave. Las APIs permiten una vista unificada del cliente, superando las limitaciones de actualizaciones por lotes.

Los bancos deben tener reglas claras de manejo de datos que cumplan con las normativas actuales y futuras [19].

Aborda la Seguridad y Cumplimiento desde el Inicio

El 71.1% de los bancos considera la ciberseguridad su principal preocupación [9]. Cualquier error puede resultar costoso.

Protege los datos durante la migración

Utiliza cifrado fuerte para proteger la información, tanto en tránsito como en reposo [20]. Realiza auditorías previas y define claramente quién puede acceder a los datos [21].

Las pruebas continuas ayudan a detectar vulnerabilidades antes de que generen problemas [9].

Garantiza el cumplimiento normativo

El 14% de los banqueros considera que los cambios regulatorios tendrán el mayor impacto en el sector [22].

Principales regulaciones:

• Protección de datos del consumidor

• Normativas AML/CFT (Prevención de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo)

• Leyes de préstamos justos

El 68% está preocupado por cumplir con las regulaciones UDAAP y tarifas no justificadas [22].

Gestión del riesgo con terceros

Los proveedores externos aumentan los riesgos. El OCC exige controles más estrictos sobre socios estratégicos [23].

Recomendaciones:

• Contratos claros con expectativas de seguridad

• Planes de respaldo

• Pruebas frecuentes de respuesta ante incidentes [23]

Comenzar con una base sólida en seguridad y cumplimiento evita correcciones costosas en el futuro.

Conclusión

La modernización del sistema core bancario es esencial para seguir siendo competitivos. Sea cual sea el enfoque—reemplazo total, modernización por componentes o aumento—el éxito depende de una estrategia bien planificada.

Prioriza una migración fluida, integridad de datos, protocolos de seguridad y una integración efectiva con tu sistema heredado.

En WAU, somos expertos en este proceso. Contáctanos para diseñar tu sistema a la medida.

Preguntas Frecuentes

¿Cuáles son los enfoques principales para modernizar sistemas core bancarios?Sustitución completa, modernización por componentes y aumento (sistemas paralelos).

¿Cómo asegurar la seguridad de los datos durante la migración?Aplicando cifrado robusto, auditorías de seguridad, controles de acceso claros y pruebas continuas.

¿Qué papel juegan las APIs y middleware?Permiten la interoperabilidad entre sistemas heredados y modernos sin reemplazo total.

¿Cómo reducir la interrupción al cliente?Procesamiento paralelo, planes de reversión sólidos y comunicación anticipada.

¿Qué consideraciones regulatorias deben contemplarse?Protección de datos, AML/CFT, préstamos justos, activos digitales y cambio climático.

Referencias

[1] - https://ibsintelligence.com/ibsi-news/core-banking-crisis-55-of-banks-cite-legacy-systems-as-top-barrier-to-transformation/[2] - https://bankingjournal.aba.com/2023/02/how-banks-are-using-middleware-to-advance-innovation/[3] - https://zafin.com/insights/banking-blueprints/modernize/the-cios-guide-to-core-modernization/[4] - https://www.avaloq.com/resources/blog/core-migration-six-key-considerations-for-success[5] - https://portx.io/banking-core-middleware-vs-integration-platform-as-a-service-ipaas-why-the-difference-matters-for-financial-institutions/[6] - https://www.kyndryl.com/us/en/perspectives/articles/2025/04/payments-modernization[7] - https://www.kansascityfed.org/research/payments-system-research-briefings/core-banking-systems-and-options-for-modernization/[8] - https://www.oliverwyman.com/our-expertise/insights/2024/oct/5-key-considerations-to-transform-core-banking-systems.html[9] - https://www.bakertilly.com/insights/cybersecurity-in-banking-trends-and-tactics[10] - https://www2.deloitte.com/cn/en/pages/financial-services/articles/digital-transformation-hits-core-banking.html[11] - https://www.10xbanking.com/insights/successful-core-banking-migration[12] - https://www.acceldata.io/blog/how-to-ensure-data-integrity-strategies-tools-and-best-practices[13] - https://dataladder.com/data-integrity-during-system-transitions-5-key-tactics-for-finance-leaders/[14] - https://bosfintech.com/smooth-transitions-zero-downtime-deployment-for-next-generation-core-banking-systems/[15] - https://intone.com/best-practices-for-seamless-data-migration-in-banking-industry/[16] - https://stefanini.com/en/insights/news/core-banking-implementation-key-steps-and-pitfalls[17] - https://www.tcs.com/what-we-do/products-platforms/tcs-bancs/articles/bancs-zero-downtime-solution[18] - https://resources.gabankers.com/e-Bulletin/2023/Feb 24/2022 ABA Middleware Report.pdf[19] - https://www.bis.org/publ/othp42_system_design.pdf[20] - https://www.backbase.com/blog/modernization/cybersecurity-in-banking-the-complete-guide[21] - https://www.fortinet.com/blog/industry-trends/cybersecurity-in-banking[22] - https://www.csiweb.com/what-to-know/content-hub/blog/2025-top-6-banking-compliance-priorities/[23] - https://bankingjournal.aba.com/2024/08/optimizing-third-party-risk/