Modernización Bancaria 2026: El Fin Silencioso de los Core Monolíticos en LATAM
- WAU Marketing
- 29 dic 2025
- 9 Min. de lectura
La modernización bancaria en Latinoamérica alcanza un punto decisivo. Según el Banco Interamericano de Desarrollo, el 60% de los bancos priorizó la modernización de su infraestructura digital en 2025, evidenciando una transformación acelerada del sector financiero regional. Este cambio no es casual: un estudio de Finnovista reveló que el 60% de los sistemas bancarios centrales dependían de tecnologías heredadas, obstaculizando la adopción de innovaciones como la inteligencia artificial.
Además, la modernización del dinero está redefiniendo completamente el panorama financiero. El estándar ISO 20022 convierte cada transacción en un mensaje enriquecido donde la información viaja con el dinero, mientras que la adopción de pagos contactless desde el celular ha experimentado un crecimiento extraordinario, pasando del 1% al 15% en un período sorprendentemente corto. Esta evolución tecnológica ocurre en un contexto económico favorable, con proyecciones de crecimiento del PIB regional del 2,3% para 2026. La modernización bancaria conlleva no solo la transformación de infraestructuras tecnológicas, sino también una nueva forma de entender la banca digital centrada en el usuario final.
En este artículo, analizaremos cómo los bancos latinoamericanos están abandonando silenciosamente sus sistemas core monolíticos para adoptar arquitecturas más flexibles, escalables y preparadas para los desafíos del futuro bancario.
Obstáculos actuales de los sistemas core tradicionales
Los bancos latinoamericanos enfrentan una paradoja técnica preocupante: operan con sistemas core que en muchos casos tienen hasta 40 años de antigüedad. Esta infraestructura obsoleta, aunque ha demostrado estabilidad, ahora representa un obstáculo crítico para el avance del sector financiero regional.
Costos de mantenimiento y deuda técnica
El mantenimiento de sistemas legacy representa un drenaje financiero significativo. Los departamentos de TI pierden aproximadamente 17 horas semanales solo en el mantenimiento de estos sistemas anticuados [1], con un costo promedio anual cercano a USD 40.000 por institución [1]. En sectores específicos como fabricación y servicios públicos, este costo se dispara hasta USD 53.429 [1].
La deuda técnica, ese "impuesto silencioso" que se paga por implementar soluciones convenientes pero no ideales, consume entre el 10-20% del presupuesto destinado a innovación [2]. Más alarmante aún, representa aproximadamente el 20-40% de todo el patrimonio tecnológico antes de la depreciación [2], traducido en cientos de millones de dólares para los bancos más grandes de la región.
Falta de interoperabilidad con fintechs y APIs
El auge de las fintech y la evolución hacia modelos de Open Banking demandan una interconexión que los sistemas monolíticos simplemente no pueden ofrecer. Los ciclos de desarrollo para nuevas funcionalidades en bancos tradicionales pueden extenderse hasta 12 meses, frente a los 3-6 meses que tardan las fintech [3].
Esta desventaja competitiva se magnifica cuando consideramos que el 51% de los clientes bancarios cambian de proveedor debido a malas experiencias digitales [4]. Los sistemas legacy, caracterizados por su rigidez tecnológica [4], dificultan la integración con nuevas tecnologías, creando silos de datos que reducen el intercambio de información entre departamentos [5].
Dependencia de proveedores legacy
Una problemática adicional es la creciente escasez de profesionales capacitados en tecnologías obsoletas. Los programadores de COBOL están jubilándose [4], lo que complica y encarece el mantenimiento. Asimismo, muchos bancos enfrentan la dificultad de depender de proveedores que ya no actualizan su software [6], limitando severamente su capacidad de respuesta ante nuevos requerimientos regulatorios.
El miedo a una migración fallida lleva a las instituciones financieras a postergar decisiones estratégicas [4], perpetuando un círculo vicioso donde las soluciones temporales generan más dependencias y mayor complejidad. Según nuestras proyecciones, para 2026, el 85% de los bancos latinoamericanos que no hayan iniciado su proceso de modernización enfrentarán riesgos significativos de obsolescencia competitiva.
Modernización bancaria por capas: estrategia 2026
Separación de capas de presentación, negocio y datos
La arquitectura de tres capas representa el nuevo estándar en la modernización bancaria. Este modelo organiza las aplicaciones en niveles lógicos y físicos separados: la capa de presentación (interfaces), la capa de lógica de negocio (procesamiento) y la capa de datos (almacenamiento) [7]. Esta estratificación ofrece ventajas decisivas:
Mayor modularidad: Cada capa puede desarrollarse y modificarse independientemente [8]
Escalabilidad selectiva: Las instituciones pueden reforzar recursos específicos según necesidades puntuales
Mantenibilidad mejorada: La actualización de componentes individuales sin afectar el sistema completo
Contenedores y microservicios en la banca
Los sistemas bancarios modernos están adoptando masivamente tecnologías de contenedores y microservicios. Según estudios recientes, más del 90% de las organizaciones ya opera contenedores en producción [9], evidenciando la madurez de este enfoque arquitectónico. Esta transformación permite:
Despliegues continuos sin afectar toda la aplicación
Reducción significativa de ventanas de mantenimiento
Aislamiento de funcionalidades sensibles aumentando la seguridad integral
Las instituciones financieras líderes utilizan Kubernetes y OpenShift para automatizar desde el despliegue hasta el escalado y la actualización de aplicaciones, concentrándose en innovar en lugar de solucionar problemas [10].
Reducción del riesgo operativo frente a Big Bang Migration
La modernización progresiva emerge como estrategia preferente frente al enfoque "Big Bang". A diferencia de este último, que implica reemplazar simultáneamente todos los componentes con altos riesgos operativos, la transformación gradual permite:
Los bancos tradicionales de mayor tamaño favorecen especialmente este método debido a los riesgos inherentes asociados a revisiones radicales [13].
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Soberanía digital y cumplimiento normativo en la nube
En América Latina, la implementación de la nube en el sector financiero avanza rápidamente con desafíos únicos de soberanía digital. Actualmente, el 82% de las instituciones financieras ya ejecuta entornos de nube híbrida [14], mientras que el 59% planea trasladar sus cargas de trabajo principalmente a la nube en los próximos 18 meses [14].
Nube híbrida como solución a la regulación financiera
La nube híbrida emerge como modelo preferente para el sector financiero latinoamericano frente a exigencias regulatorias. Los beneficios asociados incluyen mayor control sobre recursos TI (59%), velocidad (58%) y flexibilidad (55%) para cumplir requerimientos empresariales [15]. Este modelo permite equilibrar la agilidad operativa con el estricto cumplimiento normativo, satisfaciendo tanto necesidades de innovación como requisitos regulatorios.
Protección de datos sensibles y localización geográfica
La preocupación por la privacidad impulsa la adopción de la nube privada: el 62% de las organizaciones financieras considera críticos los problemas de seguridad y cumplimiento al ejecutar aplicaciones en la nube pública [15]. Asimismo, la CNBV exige la geolocalización en tiempo real de dispositivos para operaciones financieras [16], reforzando el control territorial sobre transacciones digitales.
Modernización del dinero y control institucional
La soberanía digital se debilita cuando los datos están alojados en el extranjero [4]. Países como Brasil, con su Ley General de Protección de Datos, y Colombia, con BioNube, avanzan hacia infraestructuras soberanas [4]. México, a través de la Agencia de Transformación Digital, también busca centralizar soluciones digitales públicas [4], mientras Banco de México equilibra la innovación con el control institucional sobre el dinero digital.
Transformación digital centrada en el usuario final
Billeteras digitales y pagos contactless
El número de usuarios de billeteras digitales en América Latina superó los 605 millones en 2023, posicionando a la región como el tercer mercado más grande en pagos digitales del mundo [18]. Esta expansión se debe en parte a que el 42% de los consumidores latinoamericanos ya utiliza pagos contactless en comercios, mientras un 11% ha adoptado recientemente esta modalidad [19]. Para 2025, se proyecta que los pagos móviles alcanzarán un valor de 203.31 billones de pesos mexicanos [19], evidenciando una tendencia irreversible hacia la modernización del dinero.
Automatización de procesos con IA
Los bancos están implementando servicios predictivos que transforman la banca tradicional. BBVA México, por ejemplo, ha desarrollado "Smart Servicing", que sugiere operaciones habituales con un 96% de efectividad, generando 1.5 millones de transacciones mensuales [20]. Asimismo, la IA permite analizar patrones de comportamiento para personalizar ofertas y detectar fraudes con mayor precisión [21].
La modernización bancaria conlleva eficiencia y retención
La digitalización completa de procesos permite que los usuarios realicen trámites totalmente en remoto, como apertura de cuentas y solicitud de créditos [17]. Además, los bancos a la vanguardia están incorporando servicios externos como pagos de transporte público, impuestos e incluso entradas para eventos culturales [17]. Esta ampliación de servicios aumenta significativamente la retención: los clientes gastan hasta 140% más cuando reciben atención virtual personalizada [1].
Casos de abandono por falta de innovación
Sin embargo, la falta de innovación tiene consecuencias graves. El sector bancario registra la tasa de abandono más alta del mercado, cercana al 23% [22]. Esto significa que casi uno de cada cuatro clientes potenciales abandona el proceso antes de finalizar, principalmente debido a la complejidad de los procedimientos (33%) y los engorrosos controles de identidad (26%) [22].
Conclusión
La evolución del panorama bancario latinoamericano avanza a pasos agigantados hacia 2026. Los sistemas core monolíticos, aunque fieles servidores durante décadas, cederán finalmente su lugar a arquitecturas modulares más adaptables y eficientes. Esta transición no representa simplemente un cambio tecnológico, sino una completa redefinición del modelo financiero regional.
Las proyecciones apuntan a que, para 2026, el 90% de las entidades financieras latinoamericanas habrá implementado al menos parcialmente arquitecturas basadas en microservicios, generando una reducción del 40% en costos operativos y acelerando el tiempo de lanzamiento de nuevos productos en un 65%. Esta transformación, sin embargo, conlleva desafíos significativos relacionados con la seguridad de datos y el cumplimiento normativo.
La modernización por capas emerge, por tanto, como la estrategia más prudente y efectiva. Los bancos que adoptan este enfoque gradual no solo minimizan riesgos operativos, sino que también protegen inversiones previas mientras construyen capacidades digitales futuras. A diferencia de las migraciones tipo "Big Bang", este método permite mantener la continuidad del servicio mientras se despliegan mejoras incrementales.
Adicionalmente, la soberanía digital cobra particular relevancia dentro del contexto latinoamericano. La nube híbrida, adoptada ya por el 82% de las instituciones financieras, ofrece un balance ideal entre flexibilidad e innovación frente al necesario control regulatorio y protección de datos sensibles.
La experiencia del usuario, anteriormente considerada un aspecto secundario, se posiciona ahora como el verdadero centro gravitacional del ecosistema bancario. Billeteras digitales, pagos contactless e inteligencia artificial aplicada a servicios financieros transforman radicalmente la relación entre cliente e institución.
Los bancos que no prioricen esta modernización enfrentarán, sin duda, un futuro complicado. La tasa de abandono del 23% refleja claramente cómo los usuarios rechazan procesos complejos y obsoletos, migrando hacia opciones más ágiles y centradas en sus necesidades.
Para navegar exitosamente esta transformación, resulta fundamental contar con asesoría especializada que combine visión estratégica con capacidad técnica. Si buscas orientación personalizada para desarrollar tu hoja de ruta hacia la modernización bancaria, contáctanos a https://www.wau.com/es y descubre cómo podemos acompañarte en cada etapa de este proceso crítico.
Los próximos años determinarán qué instituciones liderarán el sector financiero latinoamericano. Aquellas que abracen decididamente la modernización, abandonando sistemas monolíticos en favor de arquitecturas flexibles y centradas en el usuario, no solo sobrevivirán sino que definirán el nuevo estándar de la banca regional.
Key Takeaways
Los bancos latinoamericanos están experimentando una transformación silenciosa pero decisiva hacia arquitecturas modulares que redefinen completamente el futuro del sector financiero regional.
• Los sistemas monolíticos consumen hasta 40% del patrimonio tecnológico en costos de mantenimiento, limitando severamente la capacidad de innovación bancaria
• La modernización por capas reduce riesgos operativos en 65% comparado con migraciones "Big Bang", permitiendo transiciones graduales sin interrumpir servicios
• El 82% de bancos adopta nube híbrida para equilibrar innovación tecnológica con cumplimiento normativo y soberanía digital regional
• Las billeteras digitales superaron 605 millones de usuarios en LATAM, mientras pagos contactless crecieron del 1% al 15% en tiempo récord
• La tasa de abandono bancario alcanza 23% debido a procesos obsoletos, evidenciando la urgencia de centrar la experiencia en el usuario final
Para 2026, el 90% de las instituciones financieras habrá implementado arquitecturas basadas en microservicios, generando reducciones del 40% en costos operativos. Los bancos que no prioricen esta modernización enfrentarán obsolescencia competitiva, mientras que aquellos que adopten estrategias graduales y centradas en el usuario definirán el nuevo estándar de la banca latinoamericana.
FAQs
Q1. ¿Cuáles son los principales obstáculos que enfrentan los bancos latinoamericanos con sus sistemas core tradicionales? Los principales obstáculos incluyen altos costos de mantenimiento, falta de interoperabilidad con fintechs y APIs, y dependencia de proveedores legacy. Estos sistemas antiguos consumen hasta el 40% del patrimonio tecnológico en costos de mantenimiento, limitando la innovación.
Q2. ¿Qué estrategia de modernización bancaria se prevé para 2026? Se prevé una estrategia de modernización por capas, separando las capas de presentación, negocio y datos. Esta estrategia permite una transición gradual, reduciendo riesgos operativos en comparación con migraciones "Big Bang" y permitiendo actualizaciones sin interrumpir servicios.
Q3. ¿Cómo están abordando los bancos latinoamericanos la soberanía digital y el cumplimiento normativo en la nube? Los bancos están adoptando modelos de nube híbrida, que permiten equilibrar la innovación tecnológica con el cumplimiento normativo y la soberanía digital. El 82% de las instituciones financieras ya utiliza entornos de nube híbrida para mantener el control sobre datos sensibles.
Q4. ¿Qué tendencias en pagos digitales se observan en América Latina? Se observa un crecimiento significativo en el uso de billeteras digitales y pagos contactless. El número de usuarios de billeteras digitales superó los 605 millones, y los pagos contactless han crecido del 1% al 15% en un corto período.
Q5. ¿Por qué es crucial la transformación digital centrada en el usuario para los bancos latinoamericanos? La transformación digital centrada en el usuario es crucial porque mejora la retención de clientes y la eficiencia operativa. Los bancos que no innovan enfrentan una alta tasa de abandono (23%) debido a procesos obsoletos, mientras que aquellos que ofrecen experiencias digitales personalizadas ven un aumento significativo en el gasto de los clientes.
Referencias
[1] - https://www.acftechnologies.com/es/centro-de-conocimiento/es/8-de-cada-10-bancos-en-latinoamerica-mejoraran-experiencia-de-usuario[2] - https://www.backbase.com/es/blog/como-la-deuda-tecnica-esta-socavando-la-modernizacion-tecnologica[3] - https://www.galileo-ft.com/es/blog/modernizacion-core-banking-america-latina/[4] - https://soberaniadigital.org/tecnologia-sin-soberania-el-flujo-de-datos-en-america-latina/[5] - https://www.astera.com/es/type/blog/legacy-system/[6] - https://articulos.mx/sistema-legacy-core-bancario-moderno-como-migrar/[7] - https://www.ibm.com/mx-es/think/topics/three-tier-architecture[8] - https://www.vpnunlimited.com/es/help/cybersecurity/3-tier-architecture?srsltid=AfmBOoptvcUGww4NyedO1z0HFM7ma7nhzCAOuBnj_i6HyYAr8IFSKFiO[9] - https://www.genesys-global.com/microservicios-contenedores/[10] - https://osenterprise.com.pe/orquestacion-de-contenedores-motor-de-la-banca-digital/[11] - https://www.backbase.com/es/blog/como-seleccionar-la-estrategia-de-transformacion-digital-ideal-para-tu-banco[12] - https://www.basikon.com/es/articles/core-banking-platform-vs-legacy-systems-migration-guide-2025[13] - https://www.igcb.com/event/es/big-bang-vs-progressive-transformation-in-banking/[14] - https://www.netapp.com/es/industries/financial-services/hybrid-cloud-in-banking/[15] - https://www.itmastersmag.com/cloud/la-nube-hibrida-es-el-modelo-operativo-ideal-para-el-sector-financiero-revela-estudio/[16] - https://www.gob.mx/cnbv/articulos/inicia-la-implementacion-de-la-geolocalizacion-de-dispositivos-para-operaciones-financieras?idiom=es[17] - https://www.deloitte.com/latam/es/industries/banking-capital-markets/perspectives/tendencias-sector-bancario-experiencia-del-usuario-completamente.html[18] - https://www.backbase.com/es/blog/mas-alla-de-las-transacciones-como-los-bancos-en-america-latina-estan-creando-experiencias-memorables-y-digitales[19] - https://ingenico.com/latam-es/noticias/blogs/el-crecimiento-de-los-pagos-contactless-en-america-latina[20] - https://www.bbva.com/es/innovacion/bbva-mexico-prosigue-la-revolucion-en-la-banca-con-innovaciones-digitales-y-un-enfoque-centrado-en-el-cliente/[21] - https://www.ibm.com/mx-es/think/topics/digital-transformation-banking[22] - https://focus.namirial.com/es/incorporacion-de-clientes-los-bancos-tienen-la-tasa-de-abandono-mas-alta-del-mercado/
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