Qué es un PayFac y cómo está revolucionando los pagos digitales en la banca

Juan Carlos Garavito
2 oct
4 Min. de lectura

Cuando hablamos de innovación en el mundo de los pagos digitales, conceptos como cripto o inteligencia artificial suelen acaparar la atención.

Sin embargo, existe un modelo que, de forma silenciosa, está transformando la manera en que se mueve el dinero en el comercio digital: los Payment Facilitators (PayFacs).

Hoy en día, los PayFacs procesan miles de millones en transacciones y se espera que para 2025 gestionen más de 4 trillones de dólares a nivel global.

Estos facilitadores actúan como comerciantes principales, agrupando a cientos de subcomercios y permitiendo que plataformas SaaS, marketplaces y pequeños negocios puedan aceptar pagos con mínima fricción.

¿Qué es un PayFac?

Un Payment Facilitator es una empresa que simplifica la forma en que los negocios aceptan pagos electrónicos.

En lugar de que cada comercio deba abrir su propia cuenta con un banco adquirente (un proceso largo, complejo y costoso), el PayFac mantiene una cuenta maestra bajo la cual integra a múltiples subcomercios.

En este modelo:

El PayFac se convierte en el merchant of record frente a las redes de pago.
Los subcomercios pueden comenzar a aceptar pagos en cuestión de horas o días, sin necesidad de procesos extensos de underwriting.
El PayFac se encarga de la infraestructura, la gestión de riesgo, el cumplimiento normativo (KYC, AML, PCI DSS) y la administración de contracargos.

Esto permite que un emprendedor que vende productos artesanales en línea, o una startup SaaS en expansión, puedan aceptar pagos digitales de manera inmediata, mientras el PayFac absorbe toda la complejidad técnica y regulatoria.

Beneficios principales para los negocios

Los PayFacs ofrecen ventajas claras, sobre todo para comercios pequeños y medianos:

Onboarding ágil: inscripción rápida y digital con mínima fricción.
Precios simples: tarifas planas o predecibles, en lugar de complejas estructuras de intercambio.
Cumplimiento delegado: KYC, AML y seguridad de datos gestionados directamente por el PayFac.
Acceso democratizado: incluso los comercios más pequeños pueden acceder a la economía digital.

La evolución de la facilitación de pagos

Para entender la importancia de los PayFacs, es clave revisar cómo evolucionó la adquirencia de pagos:

Bancos adquirentes (1950s–1980s): solo atendían a comercios grandes y establecidos.
ISOs (1990s): surgieron como agentes de los bancos adquirentes, ampliando la cobertura pero manteniendo la necesidad de cuentas individuales para cada comercio.
Pasarelas de pago (1990s–2000s): habilitaron el comercio en línea, pero cada comerciante seguía necesitando un proceso bancario de alta.
PayFacs (2010s a hoy): compañías como PayPal, Square y Stripe cambiaron el juego, ofreciendo un único contrato maestro para integrar a miles de comercios en cuestión de minutos.

Este último salto resolvió el “problema del pequeño comerciante”, permitiendo que miles de negocios que antes no podían aceptar tarjetas ahora lo hagan de forma sencilla.

El impacto actual

Hoy, los PayFacs se han vuelto algo habitual en fintech y SaaS. Desde apps de movilidad hasta marketplaces, la experiencia de pagos embebidos se ha convertido en la norma.

De acuerdo con estudios de la industria, para 2026 los PayFacs procesarán más de 4 trillones de dólares en volumen transaccionado a nivel global, lo que demuestra la magnitud de esta transformación.

El rol de los bancos en este ecosistema

Lejos de ser un sustituto de la banca, los PayFacs son aliados estratégicos.

Mientras los bancos garantizan la solidez, regulación y estabilidad del sistema, los PayFacs aportan velocidad, flexibilidad y alcance.

Para los bancos, colaborar con un PayFac significa:

Expandir su alcance comercial, llegando a segmentos antes inaccesibles.
Diversificar su portafolio de servicios, integrando modelos fintech sin perder control.
Capturar volumen transaccional adicional con menores barreras de entrada para los comercios.

El aporte de WAU

En WAU hemos identificado que el reto para los bancos no es únicamente tecnológico, sino estratégico.

Por eso, apoyamos a las instituciones financieras a integrarse con PayFacs de manera:

Dinámica y modular: arquitecturas flexibles que reducen tiempos de integración.
Segura y regulada: cumplimiento normativo incorporado desde el diseño.
Escalable: soluciones que permiten crecer junto con el banco y su ecosistema de comercios.

Nuestro propósito es claro: ser el puente entre la solidez bancaria y la innovación fintech, habilitando que la banca no solo participe, sino que lidere esta evolución.

La experiencia en REACH

Además de nuestro trabajo en WAU, también tengo el privilegio de ser director y fundador de REACH, una plataforma que potencia la gestión de comunicación omnicanal, inculyendo la gestión digital de pagos.

En REACH hemos integrado el modelo PayFac como una pieza fundamental para ofrecer a nuestros usuarios un onboarding más rápido, tarifas transparentes y acceso inmediato a pagos digitales, incluso para pequeños comercios o emprendedores que antes estaban fuera del sistema.

Esto nos ha permitido democratizar el acceso a los pagos electrónicos, asegurando al mismo tiempo que nuestros clientes operen bajo un marco de seguridad y cumplimiento regulatorio.